Самые слабые места российской банковской системы сегодня – большое количество ненадежных банков и дефицит квалифицированных кадров, считает заместитель председателя правления ОАО «Сбербанк» Белла Ильинична Златкис. На что должно быть направлено оздоровление российской банковской системы? – такова тема доклада Беллы Ильиничны на Финансовой неделе «Мосинтерфин-2011».
Банковская система России
Банковская система России, мягко выражаясь, не является абсолютно здоровой, и это правда. Часть болезней – это болезни роста: 20 лет – это мало для создания полноценной финансовой системы, потому что банковская система сама по себе, не имея вокруг полноценной финансовой системы в виде инфраструктуры, в виде управления активами отдельно, Private banking отдельно и так далее, жить не может, она просто будет ущербная. Но мы говорим конкретно про банковскую систему, я говорю конкретно про ту презентацию, которую увидела.
Мне бы очень хотелось сказать, что да, действительно, хорошо было бы сохранить большое количество банков, которые дойдут до каждой деревушки. Я вот недавно была в одном месте: там канализации нет, потому что вечная мерзлота, а банкоматы стоят. Я извиняюсь, канализация в виде будочки во дворе, а рядом банкомат стоит. И для этого не потребовалось создавать там банк. Если вы хотите говорить о проблеме охвата банковскими услугами всего населения, а все население нашей страны имеет полное право на то, чтобы воспользоваться банковскими услугами, давайте сформулируем, что такое банковская система будущего.
Банковская система будущего – это IT-компания, оказывающая специфический сервис, который называется «банковская деятельность», и имеющая по этому поводу большое количество ограничений, правил и всяких прочих регламентаций. Но в любом случае, если мы хотим говорить об охвате, это, конечно, не количество банков, а это количество технологий, на которых мы работаем. Что касается моего представления о том, как это будет происходить, и в чем проблемы: я не склонна думать, что мы сейчас находимся на пороге кризиса, надеюсь, что мы обойдемся просто очень сложной экономикой, которая сложная не только у нас, которая сложная и в мире. Я исхожу из того, что мы живем в нормальной ситуации.
В этой нормальной сложной ситуации есть проблема № 1 (мы очень хорошо все это увидели в кризис 2008 года и, на мой взгляд, очень мало что сделали) – это очистка банковской системы. Очистка банковской системы от тех финансовых учреждений, которые не имеют права называться банками по причине полного отсутствия квалификации, приведшей к потере надежности капитала и надежности исполнения тех банковских функций, которые предусмотрены и нашим законодательством, и на самом деле во всем мире законодательством предусмотрены.
Поэтому вопрос не в том, сколько банков – их точно в России должно быть другое количество. Может быть больше, может быть меньше, но часть тех банков, которые сегодня работают, точно совершенно должны, извиняюсь, лишиться лицензии. Я как человек, который помогал этим банкам в 2008 году и много с ними отработала в Межбанке, в этом убеждена и знаю эту историю изнутри. Я думаю, вы как аудиторы тоже ее знаете.
Таким образом, первая задача банковской системы – это полное очищение. Вторая, как ни странно, на мою оценку, – это кадры. Я недавно прочла соображения одного западного человека, который прошелся по нашим банкам, он пишет: хорошо было бы, чтобы в России банкиры научились читать и писать. На самом деле, конечно, очень сильно утрировано, и обидно, и неправильно, и большинство банкиров, действительно умеют читать и писать. Но квалификация кадров многих банков, конечно, не достаточна для того, чтобы управлять чужими деньгами.
Банковская деятельность сопряжена с особыми рисками. Это как автомобиль: владеешь – не владеешь, а это источник повышенной опасности, и соответствующим образом несешь ответственность. Поэтому я твердо убеждена в том, что кроме того что мы должны повысить надежность банков, мы должны повысить квалификацию и спросить по квалификационным требованиям, как мы сегодня пытаемся спросить участников рынка ценных бумаг, которые все-таки худо-бедно, но каждые 5 лет сдают экзамен, мы должны спросить с банкира: родной, ты живешь еще 20 лет назад или уже все-таки немножечко двинулся по отношению к тому, что на самом деле ты должен знать?
И, конечно, следующий вызов нашей банковской системы – это очень большая концентрация капитала на банках с госучастием. Это действительно проблема. Государство пытается ее решить путем приватизации. К сожалению, сегодня ситуация в мировой экономике такова, что вряд ли в этом году удастся провести приватизацию «Сбера», цены на фондовом рынке и спрос на акции, конечно, ограничены, так бывает обычно, когда ситуация в мировой экономике выглядит так, как она выглядит, но государство выбор сделало.
Выбор сделали президент, премьер, правительство, Дума и так далее, потому что приняты законы и подзаконные акты. Выбор в пользу приватизации сделан, в пользу разгосударствления банков – это первое. А вот разукрупнение – я не очень сильно убеждена в том что, здесь требуется большой эмпирический задел. Нужно или не нужно делать эти банки, дробить банки – все должно быть в интересах населения и надежности банков. Если мы считаем и будем считать, что это целесообразно, если это приведет к тому, что будет лучше, значит это нужно делать. А вот разгосударствовать, конечно, нужно, потому что понятно, что государство не самый эффективный собственник.
Но у меня создается впечатление в условиях того, что сейчас происходит, – мелким банкам не просто будет справиться с вызовами времени. Вызовы времени таковы, что требуют очень большого капитала и некоторой концентрации капитала. Поэтому я вам должна сказать, что я не склона упрощать проблему до проблемы маркетинга: наймем умелого маркетолога, и он вам и разрекламирует, и расскажет, и доведет до населения, – это не проблема, в «Сбере» никогда не было маркетолога. Сейчас посмотрите, пожалуйста, на экраны телевизоров, в компьютер, хотите, просто поезжаете по Москве: мы вам отрекламировали, показали и довели кучу услуг – это не самая большая проблема. Самая большая проблема, как всегда и во всех делах, – это капитал, надежность, устойчивость и наши с вами возможности по осуществлению основной деятельности, то есть снабжение экономики деньгами, относительно дешевыми но, во всяком случае, по справедливой цене.
