Активы кредитных организаций в 2011 году росли более быстрыми темпами, чем в 2010. Этому способствовала относительно спокойная макроэкономическая ситуация в первой половине года. О состоянии банковской системы России на данный момент рассказывает депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Геннадьевич Аксаков.
Банковская система России сегодня
На 1 сентября показатель достаточности капитала в банковской системе страны составлял 15,7 %. Это довольно высокий показатель, хотя, конечно, есть и кредитные организации, которые работают на грани. У некоторых этот норматив (причем у банков, входящих в первую тридцатку кредитных организаций) находится на уровне 10-11 %. А ЦБ считает, что если у кредитной организации показатель достаточности капитала 11 % и ниже, то, соответственно, это уже такая критическая черта, которая требует обратить внимание, в том числе регулятора, на ситуацию в этой кредитной организации.
Тем не менее если говорить по системе в целом, то все нормативы находятся на довольно высоком уровне, даже те нормативы, которые сейчас рекомендованы Базелем-III. Например, есть такой показатель – норматив достаточности по основному капиталу, то есть за минусом субординированных кредитов, некоторых иных источников, которые привлекли кредитные организации в свой капитал, у нас показатель равен чуть более 10 %, а базельские документы рекомендуют иметь показатель 6 %, то есть почти в 2 раза больше, чем установлено требованиями Базеля-III.
Активы в этом году растут более быстрыми темпами, чем в прошлом году, на это повлияла, конечно же, такая относительно благоприятная макроэкономическая ситуация в первой половине текущего года, правда, на показатель активов и на показатель кредитов – они тоже росли довольно быстрыми темпами. Скажем кредиты физлицам росли более быстрыми темпами, и они в годовом отчислении выросли на 28,5 %, то есть с сентября прошлого года по сентябрь текущего года – более чем на 28 %. Это такой довольно внушительный показатель роста кредитов.
Кредиты юридическим лицам с сентября прошлого года по сентябрь текущего года выросли примерно на 20 %, то есть тоже довольно высокий рост. Причем надо отметить, что если вы посмотрите статистку Центрального Банка, существенный рост кредитов наблюдался как раз в сентябре. Казалось бы, парадоксальная ситуация, когда все напряглось, и банки очевидно стали сдерживать свои аппетиты при выдаче кредитов, вот сентябрь и даже октябрь – пока еще данных нет, но я уверен, что будет статистика довольно высокая, выше чем в среднем по году. Это связано с переоценкой, с тем, что рубль очень здорово ослабел, и валютная переоценка влияет на эти абсолютные показатели.
Реальный все-таки темп роста будет на уровне 20 % в годовом исчислении, и по активам (я думаю, и по кредитам) примерно 18-20 % будет рост кредитов. Но в номинальном выражении мы там довольно высокие будем показатели иметь – 25 %, а может быть даже больше. В общем, ситуация более благоприятная, чем в сентябре 2008 года. Банки готовы, Центральный Банк в любой момент может приступить к выдаче беззалоговых кредитов, поскольку у него такое право есть, и оно определено законом. И Центральный Банк об этом объявил, что в случае необходимости он этот инструмент будет активно использовать.
Но пока еще, видимо, мы не дошли до той точки, когда надо эти кредиты предоставлять. Наверное, будут более жесткие требования при предоставлении беззалогового кредита. Если они вдруг начнут предоставляться, то будут смотреть не только на рейтинги, которые присваиваются в том числе национальными рейтинговыми агентствами, не только на показатель размера капитала, достаточности капитала, но и будет учитываться такой норматив, как концентрация крупных кредитных рисков. Сейчас в первом чтении принят закон, в соответствии с которым Центральному Банку предоставляется возможность мотивированного суждения при анализе рисков деятельности кредитной организации, в том числе Центральный Банк получит возможность более внимательно и более глубоко исследовать деятельность кредитных организаций, в том числе на предмет концентрации крупных кредитных рисков.
Почему я говорю о напряжении? Если посмотреть на ставки MosPrime Rate, на межбанковский рынок, то ставки выросли примерно на 1,5-2 % по сравнению с августом-началом сентября. Это говорит о том, что некоторые кредитные организации испытывают трудности с ликвидностью и, очевидно, активно занимают на рынке, а это в свою очередь повлекло повышение процентных ставок на межбанковском рынке. И стало заметно движение по повышению процентов по вкладам населения. Оно еще не сильно заметно, но уже некоторые банки начали повышать проценты по вкладам населения, значит, тоже таким образом пытаются привлечь дополнительные ресурсы.
Очевидно, за удорожанием ресурсов кредитных организаций последует удорожание и кредитных ресурсов, поскольку стоимость ресурсов влияет на стоимость кредита, но такого существенного роста не произойдет, это 1-1,5, может быть 2 процентных пункта. Поскольку ситуация сейчас стабилизировалась, я полагаю, что в дальнейшей дискуссии можно будет поговорить о том, как Греция может повлиять на ситуацию в России, европейский фактор, может быть, торможение в Китае, Америке – все это будет очевидно влиять на ситуацию в России. Но, на мой взгляд, драматического влияния на положение в банковской системе страны не окажет.
