В российской экономике наблюдается рост оттока капитала, причину чего эксперты видят в недостаточной работе банковского сектора. Российская банковская система должна развиваться в пяти направлениях, в числе которых организация грамотного конкурентного сервиса и усиление технологической базы. Так считает председатель правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Иван Свитек.
Что происходит на розничном банковском рынке России?
Россия зависит от природных энергоресурсов. Минимум 65 % всего экспорта связано с нефтью и газом, и когда мы добавим металл и другие, то этот процент еще увеличится. Поэтому политика Минфина и политика, которая произошла много лет назад, – это правильная политика. Это увеличит налоги на природные ресурсы, а с другой точки зрения, это уменьшит налоги на неприродные ресурсы. И смысл этого был в том, чтобы стимулировать рост экономики, которая не связана с газом и с нефтью. Мы видим, что эта политика была правильна, логична, это не произошло. Мы все знаем, что зависимость Российской экономики от природных ресурсов продолжается, она не уменьшается. Это видно, например, в оттоках капитала, тоже не секрет, что последние 4 года отток капитала из России происходит, и он, как бы ни хотелось, не уменьшается.
О чем я хотел бы поговорить в своей презентации? Я думаю, что одна из причин оттока капитала или одна из причин того, что не получилось снижения зависимости от энергоносителей – в том, что банковская система не работает должным образом. Я не могу говорить о кооперативных банках, но я скажу несколько слов о розничном сегменте, где я вижу возможности, и где банки должны работать лучше. Я думаю, нет спроса, я по другому скажу: это коробка передач денег секторов, которые производят кэш, в других сегментах она не работает. И это такой замкнутый круг, с одной стороны, например, в рознице нет спроса по розничным продуктам, и с другой стороны, нет предложения, этот замкнутый круг продолжается.
Одна из самых главных причин – это роль госбанков, и она высока. Не секрет, что практически 50 % всего капитала находится в госбанках, особенно в «Сбербанке» и ВТБ. И проблема не в том, что это госбанки, проблема в том, что эти банки слишком большие для розничного сектора. И что половина всех сбережений населения находится только в «Сбербанке», и стоимость этого сбережения – около 4 %. Как Анатолий сказал, стоимость финансовых ресурсов для другой половины экономики – минимум в 3 раза выше.
На рынке появилось много новых конкурентов, вы их все знаете, но мы тоже знаем, что есть тенденция к сокращению количества банков. Я думаю, что тенденция должна быть наоборот. В России не хватает хороших розничных банков, и нужно, наоборот, увеличить количество игроков. Мы тоже видим, что есть много новых банков, например, «Связной-банк» и «Тинькофф-банк», которые зашли на рынок розничного кредитования, очень хорошо себя чувствуют и они очень успешны. Я думаю, что может придти еще 10 таких игроков, и рынок это вообще не заметит.
Почему я думаю, что розница в России не достаточно развита? Из многих цифр я выбрал буквально несколько. Когда смотрим на уровень задолженности домашних хозяйств ВВП – это только 9 %, это сравнение со странами как, например, Перу. Даже, например Чехия, которая (я не могу сказать, что самая развитая), этот показатель имеет в 2,5 раза выше. Когда смотрим количество банков и филиалов, тоже Россия находится на низком уровне, чуть выше Сирии. Есть такой показатель, который подготовлен в «Банке России», - это индекс обеспечения регионов. За исключением Санкт-Петербурга и Москвы этот показатель практически везде в регионах ниже того, что должно быть.
Я не знаю, как этот показатель был бы посчитан, но я уверен, что если в России нам удастся построить банковскую розницу, этот показатель и даже требования не должны увеличиться. Мы видим, что чем меньше город и чем дальше от Москвы, тем обеспечение региона банковскими услугами ниже и тем меньше доступа граждан к базовым продуктам и услугам. ТО же самое банкоматы, мы можем сказать, что в России хватает банкоматов, но проблема не в количестве. Проблема в том, где эти банкоматы находятся. Они находятся в больших городах, но чем дальше мы выезжаем в глубинку или чем больше выезжаем за границы МКАДа, мы видим, что банкоматов не хватает.
Что дальше? Я хотел начать дискуссию, открыть диалог, поэтому я почти закончил. Я думаю, что банковская розница должна развивать свои услуги в 5 направлениях: первое направление – это конкурентный сервис; второе направление – это перекрестные продажи, и вообще банки должны научиться предлагать правильные услуги правильным клиентам. Технологии – я думаю, что российским розничным банкам не хватает технологий, и есть нехватка инвестиций в технологии. Четвертое направление – это дистрибьюция, это то, что в большинстве мелких городов дальних регионов есть нехватка возможности банковского обслуживания. И последние, в чем банки вообще должны учиться – это в маркетинговом продукте.
Мы тоже видим, что очень много продуктов: банки в этом направлении должны учиться у своих конкурентов других сегментов, из других индустрий. Мое мнение: банки слишком закрыты. Я думаю, есть куда стремиться, есть, как развиваться. Конкуренция банков, финансовой розницы в России недостаточна, и она должна больше развиваться.
